미 연준, 트럼프 행정명령 하루 만에 핀테크·가상자산용 '스키니 계좌' 도입 제안

2026년 5월 20일, 미 연방준비제도(Fed)는 핀테크 및 가상자산 중심 기관을 위해 설계된 새로운 '결제 계좌(Payment Account)' 프레임워크를 제안하며 국가 결제망 현대화를 위한 결단을 내렸다. 이는 도널드 J. 트럼프 대통령이 금융 기술 혁신을 연방 규제 체계에 통합하라는 행정명령을 내린 지 불과 24시간 만에 나온 조치다.

이번 제안은 비은행 기관의 중앙은행 장부 접근권을 둘러싼 오랜 교착 상태를 해소할 신호탄으로 해석된다. 연준은 공청회를 통해 수렴된 의견을 바탕으로 혁신적인 금융 기관들이 연준의 결제 시스템에 안전하게 접근할 수 있는 경로를 마련할 계획이다.

이른바 '스키니 계좌(Skinny Account)'로 불리는 이 특수 목적 예비은행 계좌 프로토타입은 결제 혁신에 집중하는 기관의 위험과 필요에 맞게 조정되었다. 연준은 해당 계좌 보유자가 전통적인 은행 업무 대신 오직 결제 촉진이라는 명시적 목적으로만 계좌를 사용할 것을 기대하고 있다.

결제 계좌 제안은 현대 결제 비즈니스 모델의 다양성에 대한 민감도를 반영하며, 연준의 계좌 접근 방식에 있어 주목할 만한 중도적 진화를 나타낸다.

이번 조치는 2026년 5월 19일 공표된 트럼프 대통령의 행정명령과 직결된다. 해당 명령은 규제 기관에 결제 인프라를 현대화하고 핀테크 혁신을 기존 체계에 통합하여 운영 효율성을 높일 것을 지시하는 내용을 담고 있다. 이는 미국 금융 시스템의 무결성을 회복하고 기술적 우위를 확보하려는 행정부의 의지가 반영된 결과다.

티어 3 신청 일시 중단과 가상자산 업계의 영향

연준은 새로운 프레임워크가 확정되는 동안 비연방 보험 가입 기관이나 가상자산 기업이 주로 포함되는 '티어 3(Tier 3)' 신청에 대해 일시적인 중단을 선언했다. 이는 규제 공백을 메우는 동시에 혁신을 수용하려는 전략적 중간 지점을 찾으려는 시도로 풀이된다. 연준은 이 기간을 활용해 고위험 신청자에 대한 심사 기준을 더욱 정교화할 방침이다.

• 법적 자격을 갖춘 금융 기관으로 한정된 이용 대상
• 예금 수취나 대출 업무가 배제된 제한적 운영 범위
• 결제 관련 활동에만 전념해야 하는 계좌 사용 목적
• 연준의 엄격한 위험 관리 및 감독 기준 준수 의무

전통 은행권은 이번 제안에 대해 즉각적인 우려를 표명하고 있다. 미국은행연합회(ABA) 등 이익 단체들은 핀테크 기업들이 동일한 규제 부담 없이 예금 유치 경쟁에 나설 수 있다는 점을 지적하며 공정한 경쟁 환경 조성을 강력히 요구하고 있다. 특히 이들은 새로운 계좌 유형이 기존 은행의 자본 비용을 높이고 중소기업 대출 여력을 약화시킬 수 있다고 경고한다.

가상자산 기업들이 보상 제공 등 다양한 방식으로 고객을 유인하여 기존 은행의 예금을 잠식할 수 있다는 우려도 제기된다. 이에 따라 은행권은 입법을 통해 규제 격차를 해소해야 한다고 주장하며 연준을 압박하는 모양새다. 연준은 이러한 이해관계자들의 갈등을 조정하며 시스템 전체의 안정성을 유지해야 하는 과제를 안게 되었다.

이번 제안은 2025년부터 시작된 정부 결제 인프라 현대화 및 사기 방지 노력의 연장선에 있다. 당시 행정명령 14247호와 14249호는 은행비밀법(BSA) 보고를 회피하려는 '장부 외' 임금 지급 등을 차단하는 데 초점을 맞춘 바 있다. 연준의 이번 결제 계좌 프레임워크 역시 이러한 투명성 강화 기조를 유지하면서도 기술적 진보를 수용하려는 목적을 지닌다.

향후 진행될 공청회 기간은 미국 금융 시스템의 차세대 결제 처리 기관들에 대한 진입 장벽을 결정짓는 중요한 분수령이 될 전망이다. 최종 프레임워크가 혁신과 안정성 사이에서 어떤 균형을 잡을지에 따라 향후 수년간 미국 핀테크 산업의 지형도가 바뀔 것으로 보인다.